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中产家庭该怎么买保险?

  英国首相邱吉尔说:我真想把“保险”二字写到家家户户的门上,我深信,每个家庭只要付出微不足道的代价,就可免遭万劫不复的灾难。

今天小贝就为大家介绍
年收入56万家庭应该如何配置保险方案。

家庭风险分析

  在谈保险方案前,我们一定要先了解家庭的基本情况

四口之家

单支柱家庭

有小孩

其他负债

部分成员无社保

四口之家,有小孩

单支柱家庭,生活稳定

家庭年结余合理,家庭积累资产能力强,家庭财务状况较为健康工作收入占家庭总收入的比例超过70%,收入来源单一,对疾病、意外等突发事件带来的短期风险抵御能力较弱

丈夫、妻子有社保,儿子、女儿无社保

家庭成员身体健康,继续保持哦~

单支柱的四口之家,幸福美满,但是家庭支柱的压力也不小,抚养子女是不可避免的家庭责任

家庭成员身体健康,继续保持哦~

  通过家庭基本情况我们可以看到,家庭收入稳定,资金丰厚,已经是成熟的中产家庭,但遭到意外后,家庭生活水平可能急剧下降。小贝根据家庭的基本状况计算了家庭风险,来看一下量化的家庭主要风险吧。

家庭主要风险

身故风险

187
重疾风险

292
医疗风险

636
意外风险

235
资产传承

176
养老风险

139
护理风险

37
信用/责任
0
财产风险
0
理财风险

5

女儿

儿子

丈夫

妻子

家庭收入100%来源于丈夫,警惕收入中断造成的家庭经济危机

医疗健康类风险占据家庭44%风险,建议优先关注重疾、医疗风险

  通过分析家庭的主要风险我们可以看出最需要关心的风险是:意外风险,资产传承,医疗风险,身故风险,重疾风险,养老风险,接下来,小贝给大家讲讲主要风险的含义吧:

意外风险

意外险可以转移发生意外伤害时的医疗费、康复费等经济压力,同时还能弥补发生意外后的收入损失,以及身故后家庭生活水平下降的风险

2010年,波兰总统乘坐的飞机失事,包括总统、总统夫人和许多波兰高官,全部遇难。意外不会因为你的金钱或地位就避而不见。意外险杠杆高,价格便宜,一两百块钱就能买到几十万保额,建议尽早配置上。

医疗风险

医疗险能覆盖医保不能覆盖的医疗费用和不能报销的药品品类

在《我不是药神》电影里,治疗慢粒白血病,单一盒格列卫就4万,一年下来就是几十万,治疗4-5年,200万就不见了。一份百万医疗险,30岁的人,一年保费300多元,保额300万,轻松解决社保外医疗费用报销的问题。这就是百万医疗保险的作用,真正解决了老百姓看病贵的痛点。

人寿风险

寿险险能够缓解家庭支柱身故后家庭经济压力,同时保障身故后的家庭责任。

举个例子,小A在30岁时,给自己买了份100万保额,保30年的定期寿险,每年700多元保费,25年缴清。她不幸在55岁时身故,获得保险公司100万保险金。这份保险金用于抵偿生前债务##的同时通过投资收益替代小A的薪水支撑家庭,不至于让孩子和父母无所依靠,诠释了对家人最大的责任感和爱护

重疾风险

重疾险是指确诊重大疾病后的一次性高额给付。一旦家庭成员确诊重大疾病,疾病的治疗费用,无法工作的收入损失,陪护亲属的收入损失,手术后的康复费用,都会给家庭带来经济负担,这些经济负担都需要提前覆盖。

费用上,重疾险稍微贵一些;30岁身体健康的男性,买50万保额保终身、含身故责任,缴30年,8千-1万是每年正常的保费区间。如果不含身故责任,只关注疾病保障,保终身,保费相对低一些,5千-8千。但一旦满足理赔条件,会直接给付保额,让病人可以安心治病,不担心经济上的负担。

  因此,小贝建议:先保障经济支柱,家庭经济支柱的保障是第一位的,要做到先大人,后小孩,这样才能确保万一自己出事时不会影响家庭成员后续的生活,让孩子有足够的保障确保成年,父母有足够的养老金可以安享晚年。

家庭保障方案

  如何配置家庭保障方案呢?第一步需要根据家庭的收入确定预算,以及家庭成员的具体情况来确定预算分配和保障顺序,那么小贝带大家来看看这个案例的家庭情况吧~

  根据小贝黄金保费曲线,小贝推荐这个家庭最好的保费预算是家庭收入的8.69%

小贝推荐您最佳的预算分配顺序为

丈夫 > 妻子 > 子女

  您的家庭收入主要来源为丈夫,优先为他们配置保障,可增加家庭抵御风险的能力,防止由于家庭经济支柱发生不测后导致家庭没有收入,房贷,车贷等负债会压到家人身上,孩子的教育和老人的生活会受到严重的影响

  小贝精算师根据家庭财务情况,家人的健康状态,已有保障情况,为他们量身打造了保障计划方案

精算师推荐保障计划

丈夫
医疗风险

家庭成员确诊严重疾病后面临的高额医疗费用,会导致家庭生活质量直线下降

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
一般住院医疗1050195300

保障计划

  • 计划保障

    300
  • 建议保期

    1
  • 建议缴费

    一次缴清
  • 计划预算

    545元起
重疾风险

人的一生有72.18%的概率会罹患重大疾病,重大疾病需要的高昂医疗费用和治疗时的收入损失,将会对家庭生活造成重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
重疾185013550
癌症

保障计划

由于重疾和癌症只能赔付一次,需满足主要风险重疾即可
  • 计划保障

    50
  • 建议保期

    终身
  • 建议缴费

    10
  • 计划预算

    22295元/年起
身故风险

保障人寿风险可以缓解家庭支柱身故后的家庭巨大经济压力,代替其薪水来支撑家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
身故15606150
全残

保障计划

由于身故和全残只能赔付一次,需满足主要风险身故即可
  • 计划保障

    150
  • 建议保期

    10
  • 建议缴费

    10
  • 计划预算

    2214元/年起
资产传承

留给后代的资产可以通过保单来实现资产的传承并降低资产传承的成本。

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
财富传承17601760

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
意外风险

发生意外伤害后的巨额医疗费,康复费等经济压力会压垮一个正常家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
意外身故16401640
意外伤残

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
养老风险

退休后没有充足的养老金维持老年生活的风险,养老保险可以保障舒适、安乐的生活质量,又不给家庭增加负担

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
养老保障13901390

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
护理(失能)风险

丧失日常生活能力的非基本医疗照护,生活照护产生的高昂费用对家庭正常生活造成的重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
护理(失能)保障210210

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
理财风险

配置好保障型保险后,可以用剩余预算配置理财保险

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
理财5050

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
妻子
医疗风险

家庭成员确诊严重疾病后面临的高额医疗费用,会导致家庭生活质量直线下降

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
一般住院医疗1050195300

保障计划

  • 计划保障

    300
  • 建议保期

    1
  • 建议缴费

    一次缴清
  • 计划预算

    263元起
重疾风险

人的一生有72.18%的概率会罹患重大疾病,重大疾病需要的高昂医疗费用和治疗时的收入损失,将会对家庭生活造成重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
重疾210425
癌症

保障计划

由于重疾和癌症只能赔付一次,需满足主要风险重疾即可
  • 计划保障

    25
  • 建议保期

    终身
  • 建议缴费

    15
  • 计划预算

    8218元/年起
身故风险

保障人寿风险可以缓解家庭支柱身故后的家庭巨大经济压力,代替其薪水来支撑家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
身故310940
全残

保障计划

由于身故和全残只能赔付一次,需满足主要风险身故即可
  • 计划保障

    40
  • 建议保期

    20
  • 建议缴费

    15
  • 计划预算

    168元/年起
意外风险

发生意外伤害后的巨额医疗费,康复费等经济压力会压垮一个正常家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
意外身故3101950
意外伤残

保障计划

  • 计划保障

    50
  • 建议保期

    1
  • 建议缴费

    一次缴清
  • 计划预算

    158元起
护理(失能)风险

丧失日常生活能力的非基本医疗照护,生活照护产生的高昂费用对家庭正常生活造成的重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
护理(失能)保障6060

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
儿子
医疗风险

家庭成员确诊严重疾病后面临的高额医疗费用,会导致家庭生活质量直线下降

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
一般住院医疗213087300

保障计划

  • 计划保障

    300
  • 建议保期

    1
  • 建议缴费

    一次缴清
  • 计划预算

    886元起
重疾风险

人的一生有72.18%的概率会罹患重大疾病,重大疾病需要的高昂医疗费用和治疗时的收入损失,将会对家庭生活造成重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
重疾430750
癌症

保障计划

由于重疾和癌症只能赔付一次,需满足主要风险重疾即可
  • 计划保障

    50
  • 建议保期

    20
  • 建议缴费

    10
  • 计划预算

    500元/年起
意外风险

发生意外伤害后的巨额医疗费,康复费等经济压力会压垮一个正常家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
意外伤残200020

保障计划

  • 计划保障

    20
  • 建议保期

    1
  • 建议缴费

    一次缴清
  • 计划预算

    66元起
护理(失能)风险

丧失日常生活能力的非基本医疗照护,生活照护产生的高昂费用对家庭正常生活造成的重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
护理(失能)保障5050

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
女儿
医疗风险

家庭成员确诊严重疾病后面临的高额医疗费用,会导致家庭生活质量直线下降

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
一般住院医疗213087300

保障计划

  • 计划保障

    300
  • 建议保期

    1
  • 建议缴费

    一次缴清
  • 计划预算

    219元起
重疾风险

人的一生有72.18%的概率会罹患重大疾病,重大疾病需要的高昂医疗费用和治疗时的收入损失,将会对家庭生活造成重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
重疾430245
癌症

保障计划

由于重疾和癌症只能赔付一次,需满足主要风险重疾即可
  • 计划保障

    45
  • 建议保期

    70
  • 建议缴费

    30
  • 计划预算

    1472元/年起
意外风险

发生意外伤害后的巨额医疗费,康复费等经济压力会压垮一个正常家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
意外伤残200020

保障计划

  • 计划保障

    20
  • 建议保期

    1
  • 建议缴费

    一次缴清
  • 计划预算

    66元起
护理(失能)风险

丧失日常生活能力的非基本医疗照护,生活照护产生的高昂费用对家庭正常生活造成的重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
护理(失能)保障5050

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___

  小贝精算师根据家庭状况量化出的保障计划,是不是一目了然,很清晰的知道该如何投保呢?
  看完保障计划方案了,就要开始挑选产品了,根据保障计划来挑选合适的产品就容易多了,来跟着小贝一起往下看吧~

家庭产品配置

  市面上产品有很多,小贝根据价格最优,等原则为家庭挑选了性价比最高的产品~

丈夫(25054元/年)
43岁有社保年收入50万
产品类型产品名称保额保险期限缴费年限年缴保费(元)
医疗险优越保百万医疗险300万1年一次缴清545
重疾险守卫者3号重大疾病保险50万终身10年22295
寿险华贵大麦2020定期寿险150万10年10年2214
妻子(8807元/年)
34岁有社保年收入0万
产品类型产品名称保额保险期限缴费年限年缴保费(元)
医疗险优越保百万医疗险300万1年一次缴清263
重疾险嘉多保重大疾病保险25万终身15年8218
寿险中信保诚「祯爱」减额定期寿险40万20年15年168
意外险众惠大护法成人意外险50万1年一次缴清158
儿子(1452元/年)
3岁无社保年收入0万
产品类型产品名称保额保险期限缴费年限年缴保费(元)
医疗险优越保百万医疗险300万1年一次缴清886
重疾险爱心守护神少儿重疾险50万20年10年500
意外险平安小顽童少儿意外险201920万1年一次缴清66
女儿(1757元/年)
15岁无社保年收入0万
产品类型产品名称保额保险期限缴费年限年缴保费(元)
医疗险优越保百万医疗险300万1年一次缴清219
重疾险妈咪保贝少儿重大疾病保险45万至70周岁30年1472
意外险平安小顽童少儿意外险201920万1年一次缴清66

相关产品分析

  小贝带大家来看看这些产品的详细情况吧

优越保百万医疗险

免赔额人性化健康告知宽松续保条件宽松保障内容全面增值服务齐全

市面上很多医疗险,对于免赔额是雷打不动1万元,而这款产品分为计划一和计划二(计划一是5000元免赔,计划二是1万元免赔),在相同的保额下,计划一比计划二贵几百元,但是可以接受,赔付门槛更低了

已经治愈的甲亢、术后的乳腺结节、高发的甲状腺结节1-3级,都可以正常承保

虽然不是保证续保产品,但是续保条件比较好,不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保

包含一般医疗费用保障、重疾住院医疗保障、法定传染病危重型疾病保障。医疗费用项目覆盖住院医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用保障,保障内容较全

住院垫付、外购药、重疾绿通、多学科会诊一样不缺,增值服务很齐全,特别是住院垫付功能,为患者减轻前期筹钱困难的尴尬

守卫者3号重大疾病保险

保障全面丰富疾病不分组多次赔额外赔付可选少儿、成人版,少儿版包含少儿特定疾病含恶性肿瘤津贴保障

保重疾、中症、轻症,少儿特疾额外赔,轻症脑中风升级为中症,赔付比例更高,还可选身故责任、恶性肿瘤医疗津贴

重疾病种没有分组,提高了多次获赔的概率

首次重疾前15年可额外赔付50%保额,二次重疾可赔120%保额,少儿特疾可赔付150%保额

该产品有两个版本,少儿版和成人版,少儿版包含20种少儿特定疾病,为孩子提供贴心保障

对被保人确诊恶性肿瘤1年后,后续仍需治疗的,每年可获得30%保额的赔付,最多给付3次

华贵大麦2020定期寿险

最高保额350万投保条件宽松尊享客户权益扩展新冠肺炎保障免责少

北上广深等部分地区,有社保最高可以购买350万保额,能满足大部分消费者需求,保额更高更安心

有乳腺结节、甲状腺结节也能直接购买,且没有过往寿险保额限制,1-6类职业都可购买,轻松承保无压力

尊享三大客户权益,定寿转换权、终身寿险转化权和减保权,转换权益可灵活享受

新冠肺炎扩展责任,最高赔付10万元

只有3条免责

优越保百万医疗险

免赔额人性化健康告知宽松续保条件宽松保障内容全面增值服务齐全

市面上很多医疗险,对于免赔额是雷打不动1万元,而这款产品分为计划一和计划二(计划一是5000元免赔,计划二是1万元免赔),在相同的保额下,计划一比计划二贵几百元,但是可以接受,赔付门槛更低了

已经治愈的甲亢、术后的乳腺结节、高发的甲状腺结节1-3级,都可以正常承保

虽然不是保证续保产品,但是续保条件比较好,不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保

包含一般医疗费用保障、重疾住院医疗保障、法定传染病危重型疾病保障。医疗费用项目覆盖住院医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用保障,保障内容较全

住院垫付、外购药、重疾绿通、多学科会诊一样不缺,增值服务很齐全,特别是住院垫付功能,为患者减轻前期筹钱困难的尴尬

嘉多保重大疾病保险

110种重疾保障重大疾病额外给付25种中症保障40种轻症保障涵盖身故/高残/疾病终末期保障恶性肿瘤多次赔付(可选)特定心脑血管疾病保险金(可选)住院医疗保险(可选)投保人豁免(可选)支持智能核保

重疾分6组赔6次,其中恶性肿瘤单独分组,提高多次获赔概率,重疾保险金累计最高可赔付600%基本保额

50岁前且10个保险单周年日前确诊本合同所列重疾,额外赔付20%基本保额

中症疾病不分组,无间隔期;最高可赔付两次,每次50%基本保额

轻症疾病不分组,无间隔期;最高可赔付三次,依次赔付30%、35%、40%基本保额;极早期的恶性肿瘤、主动脉内手术、较小面积 III 度烧伤、冠状动脉介入手术、不典型的急性心肌梗塞等多种高发轻症均在保障范围内

18周岁前赔付主险已交保费,18周岁后赔付主险100%基本保额

首次确诊恶性肿瘤:主险赔付100%/120%基本保额+恶性肿瘤保险赔付已交保费,同时豁免后续未交保费;第二次确诊恶性肿瘤:恶性肿瘤保险赔付100%基本保额;第三次确诊恶性肿瘤:恶性肿瘤保险赔付100%基本保额;间隔期仅3年,恶性肿瘤的新发、复发、转移均可赔

特定心脑血管疾病赔付保额可选35%基本保额/50%基本保额,涵盖严重冠心病、严重心肌病、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、传染性心内膜炎等20种高发心脑血管疾病

0免赔,最多一次性可投保两份,涵盖住院床位费、住院医疗费、住院前后门急诊费用、手术费等

投保人被确诊为重疾/中症/轻症或投保人出现身故/高度残疾/疾病终末期的情形可豁免保单后续未交保费,保障继续有效

甲状腺结节、乳腺结节等健康异常的群体,可通过智能核保,马上获得核保结论

中信保诚「祯爱」减额定期寿险

拥有转换权保费便宜核保较为宽松可投保额高

保险需求发生变化时,无需健康告知,无需体检,便可将已购产品转换为终身寿险或年金险

每期保费约为定期寿险的一半,交费压力更小

健康告知仅4条,免责仅3条,有乳腺结节、甲状腺结节也能直接购买

北上广深等一线城市,18-45周岁最高可投250万

众惠大护法成人意外险

意外身故/伤残保障意外医疗猝死保障意外住院津贴特定交通意外身故/伤残性价比高

身故赔付100%基本保额,伤残按不同伤残等级,赔付10%-100%基本保额

至尊版限社保,社保报销后,0免赔,100%报销,未经社保报销,100元免赔额,80%报销;其余三款仅限社保范围内费用,100元免赔额,社保报销后,100%报销,未经社保报销,80%报销

最高赔付50万

150元/天,无免赔天数,单次最高给付90天,年度最高给付180天,仅限至尊版

乘坐民航班机意外身故或伤残,赔付50万;乘坐火车、公交汽车、轮船等,乘坐或驾驶私家车、公务车,意外身故或伤残,最高赔付50万

一年298元就能买到100万保额,有5万的意外医疗、150元/天的住院津贴和猝死保障

优越保百万医疗险

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市面上很多医疗险,对于免赔额是雷打不动1万元,而这款产品分为计划一和计划二(计划一是5000元免赔,计划二是1万元免赔),在相同的保额下,计划一比计划二贵几百元,但是可以接受,赔付门槛更低了

已经治愈的甲亢、术后的乳腺结节、高发的甲状腺结节1-3级,都可以正常承保

虽然不是保证续保产品,但是续保条件比较好,不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保

包含一般医疗费用保障、重疾住院医疗保障、法定传染病危重型疾病保障。医疗费用项目覆盖住院医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用保障,保障内容较全

住院垫付、外购药、重疾绿通、多学科会诊一样不缺,增值服务很齐全,特别是住院垫付功能,为患者减轻前期筹钱困难的尴尬

爱心守护神少儿重疾险

保障全面灵活额外赔付疾病覆盖全面忠诚客户权益尊享增值服务

涵盖重疾、轻症、中症、身故/全残责任,还可按需选择附加少儿特疾和少儿罕见病,保障全面,呵护宝贝成长的每一天

3次重疾,最高赔付1.5倍保额,少儿特疾和罕见病还可额外赔付100%

0种少儿特疾+8种罕见病,25岁前可额外赔付100%基本保额,是儿童保障的好选择

障到期后可免健告和等待期转投其他成人产品,让投保更安心

赠送重疾绿通服务,可享优质医疗资源,让看病更轻松

平安小顽童少儿意外险2019

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意外伤害最高报销50万,意外医疗最高报销2万元,是宝宝的第二医保,全方位贴心守护

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可选由意外烧伤烫伤导致医疗费用,增加1倍保额,0免赔100%报销,给“好奇宝宝”加倍守护

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已经治愈的甲亢、术后的乳腺结节、高发的甲状腺结节1-3级,都可以正常承保

虽然不是保证续保产品,但是续保条件比较好,不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保

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疾病保障全面,特定重疾涵盖儿童高发重疾中的13种,呵护宝贝健康成长

投保年龄+保险期间≤40,且未出险,合同期满就可以选择转换其他重疾险保障至终身,且免健康告知、免等待期,非常灵活

可选保20、25、30年,或保至70、80岁或保终身,可满足不同人群的需求

自带被保人豁免责任,投保人豁免灵活可选,若发生不幸,家庭经济负担得以减轻

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3-5个工作日赔付到账,理赔快捷不操心

20万的意外身故保障,意外医疗1万,不限社保,0免赔,每年保费60元

可选由意外烧伤烫伤导致医疗费用,增加1倍保额,0免赔100%报销,给“好奇宝宝”加倍守护

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