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高额理财保险选择教育储蓄保险购买注意事项

  重疾高发,治疗费用昂贵,一旦罹患重疾,家庭、工作、生活都会受到影响。对于一般人来说,疾病是恶魔之爪,难以承受。除了疾病风险外,意外风险也不可忽视。为了规避这些风险,保险必不可少。

今天小贝就为大家介绍
年收入12万家庭应该如何配置保险方案。

家庭风险分析

  在谈保险方案前,我们一定要先了解家庭的基本情况

单支柱家庭

单身贵族

其他负债

单身贵族

单支柱家庭,生活稳定

家庭年结余偏高,家庭积累资产能力较强,资金的运用效率还有提升空间工作收入占家庭总收入的比例超过70%,收入来源单一,对疾病、意外等突发事件带来的短期风险抵御能力较弱

本人有社保

家庭成员身体健康,继续保持哦~

单身贵族一个,一人吃饱,全家不愁,未来就掌握在自己的手中,加油!

家庭成员身体健康,继续保持哦~

  通过家庭基本情况我们可以看到,这个家庭处于成长期,并不成熟,一切看起来都很美好,但也很脆弱。小贝根据家庭的基本状况计算了家庭风险,来看一下量化的家庭主要风险吧。

家庭主要风险

身故风险

1
重疾风险

38
医疗风险

44
意外风险

30
资产传承
0
养老风险
0
护理风险

7
信用/责任
0
财产风险
0
理财风险
0

本人

家庭收入100%来源于本人,警惕收入中断造成的家庭经济危机

医疗健康类风险占据家庭97%风险,建议优先关注重疾、医疗风险

  通过分析家庭的主要风险我们可以看出最需要关心的风险是:医疗风险,重疾风险,意外风险,接下来,小贝给大家讲讲主要风险的含义吧:

医疗风险

医疗险能覆盖医保不能覆盖的医疗费用和不能报销的药品品类

在《我不是药神》电影里,治疗慢粒白血病,单一盒格列卫就4万,一年下来就是几十万,治疗4-5年,200万就不见了。一份百万医疗险,30岁的人,一年保费300多元,保额300万,轻松解决社保外医疗费用报销的问题。这就是百万医疗保险的作用,真正解决了老百姓看病贵的痛点。

重疾风险

重疾险是指确诊重大疾病后的一次性高额给付。一旦家庭成员确诊重大疾病,疾病的治疗费用,无法工作的收入损失,陪护亲属的收入损失,手术后的康复费用,都会给家庭带来经济负担,这些经济负担都需要提前覆盖。

费用上,重疾险稍微贵一些;30岁身体健康的男性,买50万保额保终身、含身故责任,缴30年,8千-1万是每年正常的保费区间。如果不含身故责任,只关注疾病保障,保终身,保费相对低一些,5千-8千。但一旦满足理赔条件,会直接给付保额,让病人可以安心治病,不担心经济上的负担。

意外风险

意外险可以转移发生意外伤害时的医疗费、康复费等经济压力,同时还能弥补发生意外后的收入损失,以及身故后家庭生活水平下降的风险

2010年,波兰总统乘坐的飞机失事,包括总统、总统夫人和许多波兰高官,全部遇难。意外不会因为你的金钱或地位就避而不见。意外险杠杆高,价格便宜,一两百块钱就能买到几十万保额,建议尽早配置上。

  因此,小贝建议:先保障经济支柱,家庭经济支柱的保障是第一位的,要做到先大人,后小孩,这样才能确保万一自己出事时不会影响家庭成员后续的生活,让孩子有足够的保障确保成年,父母有足够的养老金可以安享晚年。

家庭保障方案

  如何配置家庭保障方案呢?第一步需要根据家庭的收入确定预算,以及家庭成员的具体情况来确定预算分配和保障顺序,那么小贝带大家来看看这个案例的家庭情况吧~

  根据小贝黄金保费曲线,小贝推荐这个家庭最好的保费预算是家庭收入的6.07%

小贝推荐您最佳的预算分配顺序为

本人

  您的家庭收入主要来源为本人,优先为他们配置保障,可增加家庭抵御风险的能力,防止由于家庭经济支柱发生不测后导致家庭没有收入,房贷,车贷等负债会压到家人身上,孩子的教育和老人的生活会受到严重的影响

  小贝精算师根据家庭财务情况,家人的健康状态,已有保障情况,为他们量身打造了保障计划方案

精算师推荐保障计划

本人
医疗风险

家庭成员确诊严重疾病后面临的高额医疗费用,会导致家庭生活质量直线下降

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
一般住院医疗440256300

保障计划

  • 计划保障

    300
  • 建议保期

    1
  • 建议缴费

    一次缴清
  • 计划预算

    198元起
重疾风险

人的一生有72.18%的概率会罹患重大疾病,重大疾病需要的高昂医疗费用和治疗时的收入损失,将会对家庭生活造成重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
重疾380240
癌症

保障计划

由于重疾和癌症只能赔付一次,需满足主要风险重疾即可
  • 计划保障

    40
  • 建议保期

    70
  • 建议缴费

    15
  • 计划预算

    6388元/年起
意外风险

发生意外伤害后的巨额医疗费,康复费等经济压力会压垮一个正常家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
意外身故300030
意外伤残

保障计划

  • 计划保障

    30
  • 建议保期

    1
  • 建议缴费

    一次缴清
  • 计划预算

    98元起
身故风险

保障人寿风险可以缓解家庭支柱身故后的家庭巨大经济压力,代替其薪水来支撑家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
身故104950
全残

保障计划

由于身故和全残只能赔付一次,需满足主要风险身故即可
  • 计划保障

    50
  • 建议保期

    20
  • 建议缴费

    10
  • 计划预算

    357元/年起
护理(失能)风险

丧失日常生活能力的非基本医疗照护,生活照护产生的高昂费用对家庭正常生活造成的重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
护理(失能)保障7070

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___

  小贝精算师根据家庭状况量化出的保障计划,是不是一目了然,很清晰的知道该如何投保呢?
  看完保障计划方案了,就要开始挑选产品了,根据保障计划来挑选合适的产品就容易多了,来跟着小贝一起往下看吧~

家庭产品配置

  市面上产品有很多,小贝根据价格最优,等原则为家庭挑选了性价比最高的产品~

本人(7041元/年)
30岁有社保年收入10万
产品类型产品名称保额保险期限缴费年限年缴保费(元)
医疗险优越保百万医疗险300万1年一次缴清198
重疾险嘉多保重大疾病保险40万至70周岁15年6388
意外险众惠大护法成人意外险30万1年一次缴清98
寿险阳光人寿麦满分2020定期寿险-不含豁免50万20年10年357

相关产品分析

  小贝带大家来看看这些产品的详细情况吧

优越保百万医疗险

免赔额人性化健康告知宽松续保条件宽松保障内容全面增值服务齐全

市面上很多医疗险,对于免赔额是雷打不动1万元,而这款产品分为计划一和计划二(计划一是5000元免赔,计划二是1万元免赔),在相同的保额下,计划一比计划二贵几百元,但是可以接受,赔付门槛更低了

已经治愈的甲亢、术后的乳腺结节、高发的甲状腺结节1-3级,都可以正常承保

虽然不是保证续保产品,但是续保条件比较好,不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保

包含一般医疗费用保障、重疾住院医疗保障、法定传染病危重型疾病保障。医疗费用项目覆盖住院医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用保障,保障内容较全

住院垫付、外购药、重疾绿通、多学科会诊一样不缺,增值服务很齐全,特别是住院垫付功能,为患者减轻前期筹钱困难的尴尬

嘉多保重大疾病保险

110种重疾保障重大疾病额外给付25种中症保障40种轻症保障涵盖身故/高残/疾病终末期保障恶性肿瘤多次赔付(可选)特定心脑血管疾病保险金(可选)住院医疗保险(可选)投保人豁免(可选)支持智能核保

重疾分6组赔6次,其中恶性肿瘤单独分组,提高多次获赔概率,重疾保险金累计最高可赔付600%基本保额

50岁前且10个保险单周年日前确诊本合同所列重疾,额外赔付20%基本保额

中症疾病不分组,无间隔期;最高可赔付两次,每次50%基本保额

轻症疾病不分组,无间隔期;最高可赔付三次,依次赔付30%、35%、40%基本保额;极早期的恶性肿瘤、主动脉内手术、较小面积 III 度烧伤、冠状动脉介入手术、不典型的急性心肌梗塞等多种高发轻症均在保障范围内

18周岁前赔付主险已交保费,18周岁后赔付主险100%基本保额

首次确诊恶性肿瘤:主险赔付100%/120%基本保额+恶性肿瘤保险赔付已交保费,同时豁免后续未交保费;第二次确诊恶性肿瘤:恶性肿瘤保险赔付100%基本保额;第三次确诊恶性肿瘤:恶性肿瘤保险赔付100%基本保额;间隔期仅3年,恶性肿瘤的新发、复发、转移均可赔

特定心脑血管疾病赔付保额可选35%基本保额/50%基本保额,涵盖严重冠心病、严重心肌病、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、传染性心内膜炎等20种高发心脑血管疾病

0免赔,最多一次性可投保两份,涵盖住院床位费、住院医疗费、住院前后门急诊费用、手术费等

投保人被确诊为重疾/中症/轻症或投保人出现身故/高度残疾/疾病终末期的情形可豁免保单后续未交保费,保障继续有效

甲状腺结节、乳腺结节等健康异常的群体,可通过智能核保,马上获得核保结论

众惠大护法成人意外险

意外身故/伤残保障意外医疗猝死保障意外住院津贴特定交通意外身故/伤残性价比高

身故赔付100%基本保额,伤残按不同伤残等级,赔付10%-100%基本保额

至尊版限社保,社保报销后,0免赔,100%报销,未经社保报销,100元免赔额,80%报销;其余三款仅限社保范围内费用,100元免赔额,社保报销后,100%报销,未经社保报销,80%报销

最高赔付50万

150元/天,无免赔天数,单次最高给付90天,年度最高给付180天,仅限至尊版

乘坐民航班机意外身故或伤残,赔付50万;乘坐火车、公交汽车、轮船等,乘坐或驾驶私家车、公务车,意外身故或伤残,最高赔付50万

一年298元就能买到100万保额,有5万的意外医疗、150元/天的住院津贴和猝死保障

阳光人寿麦满分2020定期寿险-不含豁免

投保保额最高300万,加保可达100万保障延长选择权投保宽松可附加特定交通意外额外赔投保限制少

最高可投保额300万,还可在人生特定时期(结婚、生子、贷款买房)申请增加定寿保额,为自己加足保障,让奋斗无后顾之忧

无需提供健康声明、无需体检即可用当年的现金价值去转保指定的其他定期寿险或者终身寿险

免责条件仅3条,1-6类职业均可投保,且不限既往保额,轻松承保无压力

可附加飞机、铁路列车意外额外赔付,最高保额1000万,保费仅需50元,是一款真正亲民的定期寿险

60岁仍可投保,最长保障至80周岁,多种保障期限及交费年限,组合灵活,健康告知仅4条,能满足大多数人的需求

  以上是帮助年收入12万的家庭做的保障型保险的计划方案,保险配置一定是适合自己最重要,一定要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。小贝本着科学投保原则,智能大数据筛选为千万家庭制定保障方案。

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