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二口之家出国旅游保险案例分析

  患上绝症,梅艳芳的医疗费用十分昂贵,虽说她名下有跑马地山村道利华阁、快活阁、毓秀大厦,以及寿山村道恒安阁复式单位等4间房产,总价达3180万港币。但因为梅艳芳每月承担的医疗费高达5万港元,并且还需要长期治疗,她肩上的担子并不轻松。 
  好在梅艳芳未雨绸缪,曾买过多份人寿保险。其中一份经由上山诗钠购买的保险,保额更是高达200万美元,而其多年前和张国荣托连炎辉购买的保险也超过了千万元。

今天小贝就为大家介绍
两口之家家庭应该如何配置保险方案。

家庭风险分析

  在谈保险方案前,我们一定要先了解家庭的基本情况

两口之家

单支柱家庭

有小孩

其他负债

本人有疾病史

两口之家,有小孩

单支柱家庭,生活稳定

家庭年结余偏高,家庭积累资产能力较强,资金的运用效率还有提升空间工作收入占家庭总收入的比例超过70%,收入来源单一,对疾病、意外等突发事件带来的短期风险抵御能力较弱

本人、儿子有社保

本人患有甲状腺结节、儿子患有甲状腺结节,需要注意身体了

单支柱的两口之家,幸福美满,但是家庭支柱的压力也不小,抚养子女是不可避免的家庭责任

本人患有甲状腺结节,儿子患有甲状腺结节,存在健康风险,建议重点关注

  通过家庭基本情况我们可以看到,这个家庭处于成长期,并不成熟,一切看起来都很美好,但也很脆弱。小贝根据家庭的基本状况计算了家庭风险,来看一下量化的家庭主要风险吧。

家庭主要风险

身故风险

79
重疾风险

199
医疗风险

220
意外风险

126
资产传承
0
养老风险

539
护理风险

39
信用/责任
0
财产风险
0
理财风险

2

儿子

本人

家庭收入100%来源于本人,警惕收入中断造成的家庭经济危机

医疗健康类风险占据家庭71%风险,建议优先关注疾病、医疗风险

  通过分析家庭的主要风险我们可以看出最需要关心的风险是:意外风险,医疗风险,疾病风险,养老风险,接下来,小贝给大家讲讲主要风险的含义吧:

意外风险

意外险可以转移发生意外伤害时的医疗费、康复费等经济压力,同时还能弥补发生意外后的收入损失,以及身故后家庭生活水平下降的风险

2010年,波兰总统乘坐的飞机失事,包括总统、总统夫人和许多波兰高官,全部遇难。意外不会因为你的金钱或地位就避而不见。意外险杠杆高,价格便宜,一两百块钱就能买到几十万保额,建议尽早配置上。

医疗风险

医疗险能覆盖医保不能覆盖的医疗费用和不能报销的药品品类

在《我不是药神》电影里,治疗慢粒白血病,单一盒格列卫就4万,一年下来就是几十万,治疗4-5年,200万就不见了。一份百万医疗险,30岁的人,一年保费300多元,保额300万,轻松解决社保外医疗费用报销的问题。这就是百万医疗保险的作用,真正解决了老百姓看病贵的痛点。

重疾风险

重疾险是指确诊重大疾病后的一次性高额给付。一旦家庭成员确诊重大疾病,疾病的治疗费用,无法工作的收入损失,陪护亲属的收入损失,手术后的康复费用,都会给家庭带来经济负担,这些经济负担都需要提前覆盖。

费用上,重疾险稍微贵一些;30岁身体健康的男性,买50万保额保终身、含身故责任,缴30年,8千-1万是每年正常的保费区间。如果不含身故责任,只关注疾病保障,保终身,保费相对低一些,5千-8千。但一旦满足理赔条件,会直接给付保额,让病人可以安心治病,不担心经济上的负担。

  因此,小贝建议:先保障经济支柱,家庭经济支柱的保障是第一位的,要做到先大人,后小孩,这样才能确保万一自己出事时不会影响家庭成员后续的生活,让孩子有足够的保障确保成年,父母有足够的养老金可以安享晚年。

家庭保障方案

  如何配置家庭保障方案呢?第一步需要根据家庭的收入确定预算,以及家庭成员的具体情况来确定预算分配和保障顺序,那么小贝带大家来看看这个案例的家庭情况吧~

  根据小贝黄金保费曲线,小贝推荐这个家庭最好的保费预算是家庭收入的7.03%

小贝推荐您最佳的预算分配顺序为

本人 > 子女

  您的家庭收入主要来源为本人,优先为他们配置保障,可增加家庭抵御风险的能力,防止由于家庭经济支柱发生不测后导致家庭没有收入,房贷,车贷等负债会压到家人身上,孩子的教育和老人的生活会受到严重的影响

  小贝精算师根据家庭财务情况,家人的健康状态,已有保障情况,为他们量身打造了保障计划方案

精算师推荐保障计划

本人
疾病风险

人的一生有72.18%的概率会罹患重大疾病,重大疾病需要的高昂医疗费用和治疗时的收入损失,将会对家庭生活造成重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
重疾129000
癌症

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
医疗风险

家庭成员确诊严重疾病后面临的高额医疗费用,会导致家庭生活质量直线下降

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
一般住院医疗120000

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
生命风险

保障人寿风险可以缓解家庭支柱身故后的家庭巨大经济压力,代替其薪水来支撑家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
身故79000
全残

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
意外风险

发生意外伤害后的巨额医疗费,康复费等经济压力会压垮一个正常家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
意外身故79000
意外伤残

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
养老风险

退休后没有充足的养老金维持老年生活的风险,养老保险可以保障舒适、安乐的生活质量,又不给家庭增加负担

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
养老保障53905390

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
护理风险

丧失日常生活能力的非基本医疗照护,生活照护产生的高昂费用对家庭正常生活造成的重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
护理(失能)保障230230

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
资产传承风险

留给后代的资产可以通过保单来实现资产的传承并降低资产传承的成本。

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
财富传承0000

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
理财风险

配置好保障型保险后,可以用剩余预算配置理财保险

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
理财2020

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
儿子
医疗风险

家庭成员确诊严重疾病后面临的高额医疗费用,会导致家庭生活质量直线下降

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
一般住院医疗100000

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
疾病风险

人的一生有72.18%的概率会罹患重大疾病,重大疾病需要的高昂医疗费用和治疗时的收入损失,将会对家庭生活造成重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
重疾700700
癌症

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
意外风险

发生意外伤害后的巨额医疗费,康复费等经济压力会压垮一个正常家庭

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
意外身故47000
意外伤残

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___
护理风险

丧失日常生活能力的非基本医疗照护,生活照护产生的高昂费用对家庭正常生活造成的重大影响

风险类型总风险已有保障未计划保障计划保障
护理(失能)保障160160

保障计划

  • 计划保障

    0
  • 建议保期

    ___
  • 建议缴费

    ___
  • 计划预算

    ___

  小贝精算师根据家庭状况量化出的保障计划,是不是一目了然,很清晰的知道该如何投保呢?
  看完保障计划方案了,就要开始挑选产品了,根据保障计划来挑选合适的产品就容易多了,来跟着小贝一起往下看吧~

家庭产品配置

  市面上产品有很多,小贝根据价格最优,等原则为家庭挑选了性价比最高的产品~

本人(4714元/年)
25岁有社保年收入15万
产品类型产品名称保额保险期限缴费年限年缴保费(元)
重疾险长生优诺健康重大疾病保险50万至70周岁30年4610
医疗险人保甲状腺癌百万医疗险100万1年一次缴清20
寿险定海柱2号定期寿险10万30年30年74
意外险中国人保千万航空意外险200万1年一次缴清10
儿子(200元/年)
0岁有社保年收入0万
产品类型产品名称保额保险期限缴费年限年缴保费(元)
医疗险北京普惠健康保100万1年一次缴清195
意外险平安燃气意外保险2万1年一次缴清5

相关产品分析

  小贝带大家来看看这些产品的详细情况吧

长生优诺健康重大疾病保险

重疾不分组多次赔少儿特疾双倍赔原位癌可保投保灵活可选投/被保人双豁免性价比高

100种重疾不分组最多赔2次,在一定程度上提高多次获赔概率,一份投入双倍保障

18岁前确诊12种少儿特定重疾,额外赔付100%基本保额,给宝宝满满的关爱

在新定义重疾险中,原位癌既不是轻症,也没纳入重疾范畴,而长生优诺健康将原位癌放在了轻症保障中,更显人性化

该产品的缴费期间和保障期间都很灵活,而且身故保额两档可选,满足不同人群的需求

可选投/被保人双豁免,缴费无负担,让爱得以延续

与其他同类产品比有优势,甚至比分组的多次重疾还便宜,可选身故赔保费,价格更低

人保甲状腺癌百万医疗险

1-3级甲状腺患者可保保障全面灵活,全治疗周期护航保额充足保障好自动识别核保

1-3级甲状腺患者可保,健康告知只限制癌症、原位癌及艾滋病等,让甲状腺保险不再难买

基础版仅保甲状腺癌症或甲状腺疾病的医疗费用,包括住院费,确诊费,住院前后门诊费,出院后维持甲状腺激素正常水平药品费;其中升级版保障更加丰富,涵盖特定癌症保险金,手术并发症保障和住院津贴等

甲状腺医疗保额最高100万,0免赔,100%报销

无需复杂操作,上传B超报告后系统进行AI识别判断,线上快速核保

定海柱2号定期寿险

免体检,最高300万保额限制少,投保门槛低费率极致私家车责任

最高可投保300万保额,让更多的人买到更高的保障

1-6类职业均可投保,无地域限制,仅3条免责,是一款真正亲民的定期寿险

定海柱2号在费率上的优势比较明显,低于市面竞品,真正的最低费率,最高保障

可选私家车意外身故/全残责任,最高100万,设计实用

中国人保千万航空意外险

4种方案可选承保范围广保费便宜

四种方案可选,航空意外身故伤残保障最高2000万,给家人一份安心与承诺

30天-70周岁,1-6类职业可投保,且国内国外不限航班不限次数,和单次航意险说再见

保费低至2.8元起,保险期间可选10天或1年,超低保费,秒杀同类竞品

北京普惠健康保

北京医保参保人员专属自付自费均可报百万海内外高额特药既往症可保可赔25项增值服务出院即可使用

不限户籍、不限职业、不限年龄、不限健康状况,只要是北京基本医疗保险在保状态的参保人员(城镇职工、城乡居民等)均可参保

紧密衔接医保,自付自费均可报

涵盖100种高额特药,最高可报销100万元,大病看得起,特药买得到

癌症、高血压II级、糖尿病等能保也能赔,为既往症人群筑起一道保障防线,让生活更有安全感

增值服务贴心实用,即使没有达到理赔标准,也可享受出院后5次复查陪诊或上门医疗护理

平安燃气意外保险

意外身故伤残保险金意外伤害医疗保险金房屋损失房屋装修损失

意外身故伤残保险金

意外伤害医疗保险金

房屋损失

房屋装修损失

  以上是帮助两口之家的家庭做的保障型保险的计划方案,保险配置一定是适合自己最重要,一定要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。小贝本着科学投保原则,智能大数据筛选为千万家庭制定保障方案。

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