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医疗险中的免赔额是啥?越低越好吗?

 

“小贝,小贝,我好像被卖保险的给坑了!”

 

“我买了一份医疗险,看病花了9000多,不给我报销,555 ……

 

最近,小贝收到了很多小伙伴这样的哭诉。

 

小贝很想助一臂之力,可是奈何本宝宝也无能为力。

 

全都是“免赔额”这家伙在作怪。

 

今天,小贝就来和大家讲讲免赔额,主要内容如下:

 

  • 什么是免赔额?
  • 免赔额越低越好吗?
  • 买医疗险时,要十分看重免赔额吗?

 

一、什么是免赔额?

 

免赔额是指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

 

简单点说,就是在合同事约定的这个数额内,保险公司是不提供赔偿的,需要自己承担。

 

一般来说,设置免赔额的险种有:

 

1、医疗险:不同类型的医疗险免赔额不同,可能是1万,也可能只有几百块甚至是零免赔额。

 

2、意外险:通常意外险中的意外医疗或者住院医疗部分会有免赔额。额度比较低,一般只有几百块。


同时,免赔额又分为两种类型:

 

1、绝对免赔额

 

绝对免赔额是指保险公司对合同中约定数额以下的损失,绝对不承担赔偿责任。

 

必须超过约定的数额,保险公司才对超过部分承担赔偿责任,需要自己负责免赔额内的损失。

 

就像小贝遇到的那位小伙伴,看病花了9000多,没有达到1万元的免赔额,结果没有得到报销,假设他看病花了13000元,那么超出免赔额的3000元是可以进行报销的。

 

2、相对免赔额

 

相对免赔额,是指合同中规定保险公司承担赔偿责任的起点限额。

 

与绝对免赔额不同之处在于,当损失达到规定数额后,你的全部损失都能获得赔偿。

 

假设在相对免赔额1万元的情况下,小伙伴看病花费9000元,没有达到起点限额,保险公司依旧不承担报销,但如果他花费了13000元,保险公司就需要报销全部13000元费用。

 

但是要知道,大部分医疗险中的免赔额都是绝对免赔额,相对免赔额一般只是用在海运、陆运等货物运输险中。

 

二、免赔额越低越好吗?

 

生活中,我们常见的百万医疗险一般都是1万元免赔额,普通医疗险0免赔、100元免赔、5000元免赔等不同额度的产品。

 

很多小伙伴会想免赔额那么坑,我要选择0免赔额或者免赔额低的产品。

 

可是免赔额真的越低越好吗?0免赔就一定好么?

 

其实并不是。

 

 

1、免赔额越低,保费越高,保险杠杆会随之变低。

 

人们往往把保险的杠杆看作是保额、保费之比,即付出少量保费,获得高额保障,起到“以小博大”的效果,这就是常说的保险杠杆作用。

 

一般情况下免赔额越低,保费会越高,同等保额情况下,保险杠杆就会变低。

 

对于我们消费者而言,“以小博大”的效果就会削弱。

 

比如,以某男性30岁,有社保,保额100万为例。

 

0免赔额的某健一生百万医疗险,首年保费为779元。而有一万免赔额的好某宝,首年保费为259元。

 

2、不同免赔额的产品有不同的优势。

 

免赔额高低没有好坏之分,选择符合自己真实需求的产品才是正确做法。

 

如果投保需求是为了应对生活中常见的普通疾病,比如感冒、发烧等小毛病。普通的小额医疗险就很合适,免赔额低。搭配社保,会很实用。

 

而投保需求是为了抵御大病风险,购买免赔额相对高些、保额也较高的百万医疗险会更合适。

 

 

三、买医疗险时,要十分看重免赔额吗?

 

在相同保费、保障的情况下,肯定免赔额越低越好,意味着能够报销更多医疗费用。但往往这种情况很少见。

 

我们在选择医疗险的时候,可以把免赔额当做是一个参考条件,但并不是唯一条件。

 

在选择医疗险时,更要结合自身需求、自身情况,一同考虑医疗险中其他要素:

 

1、保额:保额是报销的上限,相同保费情况下,保额越高越好,但是虚高的保额也许是噱头,要注意识别。

 

2、报销范围:不限社保用药,进口药、自费药均可报销最好。部分产品报销范围会仅限社保用药,购买的时候要注意。

 

3、就医限制:大部分产品就医仅限2级及以上公立医院普通部,单人病房、私人医院、VIP病房可以随意住的产品不多,常见于高端医疗险。

 

4、保证续保:医疗险期限一般都是1年,购买时有严格的健康告知,随着年龄增大,身体状况每年都会有变化,保证续保就可以避免因身体健康变化无法继续获得保障的情况。

 

小贝有话说

 

免赔额的设置,并不是在给消费者“挖坑”。它的作用更像是一张“过滤网”,将小病报销拦在了外面,让大病报销顺利过关。

 

不同的产品各司其职,小额医疗管小病小灾,百万医疗险保障大病恶疾。在配置保险时,我们要清楚自己的需求,根据实际情况选择适合自己的产品。

 

为自己配置保险时,有疑惑可以随时找小贝。小贝为您准备了专业保险私人顾问和保障分析师的一对一专业咨询解答服务。

 

 

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