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我是乙肝患者,还能买保险吗?

众所周知,我国是拥有9000万乙肝病毒携带者的“乙肝大国”,乙肝患者有2000万之多。毋庸置疑,这是一个非常庞大的群体。

 

那么,乙肝人群可以购买保险吗?今天小贝就好好和大家聊一下。主要内容如下

 

  • 乙肝都有哪些分类
  • 患有乙肝,买保险会被拒保吗
  • 乙肝患者,投保要注意什么

 

- 01 -

乙肝都有哪些分类

 

“乙肝”其实是一个比较笼统的概念。在健康告知中,我们一般会看到几个关键词:肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎等。

 

为区分这几种情况,一般需要去医院做两项检查:乙肝五项、肝功能

 

1、乙肝五项

 

乙肝五项包括:乙肝表面抗原、乙肝表面抗体、乙肝e抗原、乙肝e抗体、乙肝核心抗体。

 

通过乙肝五项,可判断乙肝病毒携带的情况:

 

仅乙肝病毒携带:第1项结果阳性,表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少。

 

乙肝小三阳:第1、4、5项结果阳性,表示病毒复制减弱,传染性弱;

 

乙肝大三阳:第1、3、5项结果阳性,表示病毒复制活跃,传染性强。

 

其中,小三阳和大三阳不是指肝病的严重程度,两者主要是看病毒活跃度来区分。判断乙型肝炎,还要结合肝功能来看。

 

 

2、肝功能

 

如果肝功能正常,无论大小三阳,都只是乙肝病毒携带,而不是乙型肝炎。

 

如果肝功能异常,就不仅仅是大小三阳,病情已经发展到乙型肝炎了。

 

乙型肝炎和乙肝病毒携带是两个概念:

 

乙肝病毒携带:只是感染了乙型肝炎病毒,但是肝功能良好。

 

乙型肝炎:不仅感染了乙型肝炎病毒,而且肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能异常。

 

国内很多人都是乙肝病毒携带者,虽然感染了病毒,但是没有其他症状,可以正常工作和生活,对生活没有影响。

 

而乙型肝炎危害较大,如果不好好控制,就会逐渐恶化变成肝硬化或者肝癌

 

我国现有的肝硬化、肝癌等严重肝病,80%以上都是由乙肝发展而来。每年我国死于乙肝后肝硬化的患者约有40万人。所以我们要积极预防它的发生。

 

- 02 -

患有乙肝,买保险会被拒保吗?

 

不同保险产品对乙肝核保标准不一样,论核保的严格程度,医疗险>重疾险>寿险>意外险。从宽松到严格,分项给大家说明:

 

1、意外险

 

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

 

因意外险无需健康告知,只要用户能正常生活和工作,不管是大三阳、小三阳还是乙肝病毒携带者,都不影响购买意外险。

 

2、寿险

 

患有乙肝在购买寿险时,健康告知较为宽松。例如某定期寿险的健康告知:

 

 

 

在健康告知中,这款保险只询问了肝硬化,肝炎和广义的乙肝病毒携带,都可以正常标准体投保。

 

如果健康告知里将乙肝病毒携带包含在“肝炎”里,乙肝大三阳患者,就不能购买了。或者之前被其他保险公司拒保或延期、加费、除外,也有被拒保的风险。

 

 

3、重疾险

 

重疾险的健康告知比寿险要严格,部分重疾险允许肝炎病毒携带者投保,对普通肝炎患者一概拒绝。

 

例如某惠保的健康告知,仅乙肝病毒携带,可标准体购买。

 

也有的产品,会根据病情不同给出不同的核保理论,论严格程度来说,大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。

 

例如某霞保的健康告知中,肝功能从未异常的乙肝病毒携带或小三阳,都能标准体承保。

 

但如果是大三阳人群,只有很少的保险可以加费购买。

 

4、医疗险

 

医疗险的健康告知普遍比重疾险严格,即使是乙肝病毒携带者,绝大多数医疗险都是拒保的。

 

不过,有的医疗险产品会要求除外责任承保也就是说,肝脏方面的疾病或肝炎引发的疾病治疗不保。

 

- 03 -

乙肝患者,投保要注意什么

 

乙肝人群相比普通人有更大的疾病风险,带病投保需要注意以下几点:

 

1、同时选择多家保险公司投保

 

如果是线上投保,可以选择带有智能核保功能的,实时获取核保结论,即使被拒保也不影响后续购买保险。

 

如果对结果不满意,可以选择线下多家申请核保,选择核保结论最好的保险公司投保。相比线上,线下由于是人工审核,可以加费或除外责任承保。

 

 

2、如实健康告知

 

如果有乙肝问题,需要在购买保险前,进行如实健康告知。

 

若不如实告知,即使侥幸投保成功,但在两年内如果转成肝硬化或肝癌,保险公司将不予赔偿,还有可能引发保险理赔纠纷。

 

3、选择对乙肝健康告知宽松的产品 

 

带病投保,可以选择对乙肝健康告知宽松的产品。

 

即使没有投保成功,也不要灰心。保险公司会根据需要对健康告知做出调整,现在买不到的产品不代表以后买不到。

 

- 04 -

小贝有话说

 

如今,婴儿在出生时被要求接种乙肝疫苗,使少年儿童中慢性乙肝感染下降了97%。

 

乙肝并没有那么可怕,它主要通过体液而非空气传播。平时注意个人卫生,防止血源传播和生活接触传播,预防乙肝疾病的发生。

 

小贝建议大家,趁着身体健康,不如先给自己和家人买份保险,买一份保障。

 

祝大家都有个好身体,别忘了定期体检,做好预防。

 

参考文献

 

[1].慢性乙型肝炎防治指南2010年更新版[J].中华实验和临床感染病杂志(电子版),2011,5(01):79-100.

[2]党如波,张顺祥,张卫东,等.中国新生儿乙肝疫苗免疫效果评估[J].中国公共卫生,2009(4):385-387.

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