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买保险,这个一定要看!

很多人买保险时只关心保险保什么,不关心保险不保什么,理所当然的认为,只要发生了保险事故,保险公司就得赔付。

 

事实上,保险合同的免责条款里约定了很多不会赔付的情况。

 

今天,小贝就带你看看:保险不保的情况——责任免除。主要内容如下

 

  • 什么是责任免除
  • 常见免责事由
  • 其他注意事项

 

- 01 -

什么是责任免除

 

责任免除又称除外责任,是指被保险人或者受益人的给付保险金请求不属于保险责任范围的,保险人有权依据法律和合同拒绝给付保险金。

 

在签订保险合同时,保险人必须向投保人说明责任免除条款。

 

如果没有说明,免责条款就不生效。如果发生了责任免除中的事故,保险人还是要承担保险责任。

 

也就是说,如果在签订寿险合同时:

 

保险人说明了被保人酒驾身故是除外责任,那被保人发生了这样的事故就不会得到保险金;

 

保险人未说明被保人酒驾身故是除外责任,那被保人发生这样的事故依然可以得到保险金。

 

了解了责任免除的意思,我们还要知道责任免除都有哪些情况。

 

 - 02 -

常见免责事由

 

1、 法定免责事由

 

a.违反告知义务,即投保人未能履行如实告知义务。

 

 

b.保险欺诈,即被保人或受益人虚报保险事故。

 

 

 

但被保人在查明保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担。

 

 

c.故意行为,即投保人故意伤害被保人,导致死亡、伤残或疾病。

 

 

d.自杀行为,即被保人自杀。

 

 

若合同生效两年后被保人自杀,保险人按照合同给付保险金。

 

e.犯罪行为,即被保人因为犯罪或者抗拒刑事措施,导致自身伤残或死亡。

 

 

如果保费已交足两年以上,保险人会退还保单的现金价值。

 

以上就是法律明确规定的责任免除的情况,但由于保险种类丰富、保险标的的差异,不同险种还有其他免责条款。 

 

下面小贝就介绍不同保险特别说明的除外责任.

 

2、 不同险种的除外责任

 

 

 

其实,拿人寿保险和意外伤害保险的免责条款来说,战争和核污染这些因素通常离我们比较遥远,是无需担心的。

 

另外四项都是被保人主观因素造成的,只要规范好自己的行为,这些条款也不会起作用

 

对于健康保险,大家在投保时遵照如实告知原则,被保期间避免可能发生意外的手术(比如医美手术),就可以避免被责任免除。

 

这样看是不是觉得责任免除条款也不是那么“不近人情”呢?

 

 

但是,在具体的保险合同中还好会有相应的隐性责任,一般存在于保险合同的名词释义、投保须知和具体条款的赔付说明中。

 

大家还要具体合同具体分析!

 

除了除外责任,还有一些“小事”也可能造成责任免除。

 

- 03 -

其他注意事项

 

1、超出保险事故通知时间

 

如果投保人、被保险人、受益人或其他有权领取保险金的人故意或者因重大过失未及时通知保险公司。

 

致使保险事故的性质、原因、伤害程度等难以确定的,保险公司对无法确定的部分,不承担给付保险金的责任。

 

2、年龄性别

 

a.投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定投保年龄限制的,在保险事故发生之前保险公司有权解除合同,并向投保人退还合同现金价值。

 

b.投保人申报的被保险人年龄或性别不真实,致使实交保险费少于应交保险费的,保险公司有权更正并要求投保人补交保险费。

 

若已经发生保险事故,保险公司在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。

 

3、不符合如实告知

 

 对于故意不履行如实告知义务的,保险公司对合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。

 

 比如A在曾因肝功能异常有过住院史,但在保单的健康问卷中“是否有肝炎、肝功能异常……”这一项勾选的否。

 

一年后A突发冠心病住院,向保险公司申请理赔时就会被拒赔。

 

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小贝有话说

 

免责条款,不仅是对被保人的保护,也是对保险公司的一种保护。

 

我们在投保时,一定仔细阅读保险合同。认清合同中的除外责任,才能更好的选择适合我们的保险产品。

 

只有自己弄懂保险,才不会“上当受骗”!

 

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