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艾滋病被称为绝症,为什么保险不赔?

提到艾滋病,很多人第一时间联想到的是死亡。在人们眼中,得了艾滋病就等于得了绝症。

 

但同时很多人又有疑问,被称作绝症的艾滋病,为什么买的保险却不能理赔呢?

 

今天小贝就和大家好好聊聊,得了艾滋病,还能买保险吗?主要内容如下:

 

  • 你了解艾滋病吗?
  • 染上艾滋病,可以买哪些保险?

 

- 01 -

你了解艾滋病吗?

 

艾滋病是目前尚无有效治疗办法的一种传染病,所以普通人经常是“谈艾色变”。但是,这并不意味着染上艾滋病,就只能等死。

 

1、HIV和艾滋病的关系

 

很多人搞不懂HIV病毒和艾滋病的关系,导致很多人恐惧艾滋病。今天小贝给大家普及一下:

 

  • 如果感染HIV病毒,那么就成为HIV病毒的携带者;
  • 从HIV病毒携带者发展成艾滋病,还需要几个月到几十年的时间;
  • 就算感染HIV病毒,并不等于立即会得艾滋病。

 

HIV携带者=感染者=患者,是指感染了HIV病毒的人。艾滋病病人是指感染病毒后已经到发病期,即CD4细胞计数在200以下的人。(CD4细胞是人体免疫系统中的一种重要免疫细胞,当CD4计数低于500时,就属于免疫功能低下。)

 

 

如果发现得早,通过药物控制和治疗手段,许多病人是可以长期生存的,甚至寿命和正常人一样。

 

2、艾滋病到底怎么传染?

 

艾滋病有三大传播途径:性传播(同性/异性)、血传播(吸毒/献血)、母婴传播。其中占比最高的是血液传播。所以在日常的工作中和艾滋病患者接触是不会传染的,比如: 

 

  • 拥抱握手
  • 共同进餐
  • 游泳洗澡
  • 蚊虫叮咬

 

如果 HIV 感染者病毒控制在较低水平的话,甚至是可以生孩子的。所以说,我们不要一提到艾滋病就很恐惧,还是要具体问题具体分析。

 

- 02 -

染上艾滋病,还可以买保险吗?

 

1、已感染HIV

 

除意外险之外,绝大多数的商业保险,对于已感染HIV患者是拒保的,如医疗险、重疾险、人寿保险等,是无法投保的。

 

 

虽然我国《保险法》未明确规定,艾滋病人和感染者不能购买商业保险,并且绝大部分的保险公司在保险产品的条款上,都会将艾滋病加入免赔条款中。

 

2、在保障期间内感染HIV

 

投保前身体健康,而在保障期间内感染HIV,保险是否会赔付要根据不同产品和条款进行确认:

 

重疾险:

 

目前根据各保险公司的条款约定,通常以下几种感染HIV的情况,都是可以给予重疾赔付的:

 

(1)被保险人因治疗过程中输血或移植器官,出现不幸感染HIV的医疗事故;

(2)因为职业原因导致的,如医生、护士、警察、狱警等。

 

 

重疾险责任免除条款的约定

 

需要注意的是,因输血或移植器官导致不幸感染,前提是需要医疗机构或法院的认定,且被保险人不是血友病患者;

 

因职业关系导致感染,需要被保险人在事故发生后,5天之内提供关于HIV的检测报告,和在6个月内提供被保险人体内已感染HIV的化验报告。

 

医疗险:

 

医疗险理赔门槛低,所以医疗险的健康告知和免责条款都是比较严格的。

 

目前绝大多数的医疗险,甚至是高端医疗,因感染HIV所导致的医疗费用,被列入免赔范围。

 

 

某医疗险免责条款的约定

 

寿险:

 

寿险与人的生存和死亡有关,像定期寿险、终身寿险等产品,除特殊的身故情形外,都将对身故进行赔付。

 

定期寿险的免责条款:

 

(1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3) 被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

 

因此,若因感染HIV导致发病身故,可以获得寿险的赔付

 

- 03 -

小贝有话说

 

通常来说,一旦怀疑自己感染HIV,可以在72小时内到疾控中心或医院购买阻断药,连续吃药28天,就有机会不被感染;同时做好HIV检测。如果确实感染了,疾控中心也提供免费的抗病毒治疗。

 

虽然目前没有根治艾滋病的方法,但随着医疗技术的进步,艾滋病大概率会发展为慢性病,相信总有一天我们会战胜艾滋病!

 

参考文献

 

[1].艾滋病诊疗指南(第三版)[J].中华传染病杂志,2015(10):577-593.

[2].众安在线财产保险股份有限公司个人住院医疗保险条款(2020 版)

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